2026 햇살론 일반·특례·유스·카드 비교: 한도 1,500만·금리 10%·12.5%·5%

약 10분 읽기 · 수치는 공식 자료(법령·공시) 기준

기준일 2026-09-25 · 근거: 서민금융진흥원 햇살론일반·햇살론특례·햇살론유스·햇살론카드 상품 안내(2026-09-25 확인, 평균금리는 ’26년 2분기 공시), 햇살론뱅크·근로자햇살론 종료 안내(2025-12-31 보증 종료), 금융위원회 「2026년 새해부터 달라지는 금융제도」(2025-12-30)

햇살론은 2026년 1월 2일에 상품 구조가 바뀌었어요. 근로자햇살론·햇살론뱅크·햇살론15·최저신용자 특례보증 네 상품이 햇살론일반과 햇살론특례 두 가지로 합쳐졌고, 취급 업권이 은행·저축은행·상호금융·보험·캐피탈 등 모든 금융업권으로 넓어졌어요. 그래서 2025년까지 쓰이던 “햇살론15 금리 15.9%”, “햇살론뱅크 2,500만원” 같은 숫자는 이제 새로 신청하는 사람에게는 적용되지 않아요.

이 글은 2026년 9월 25일 현재 서민금융진흥원이 안내하는 햇살론일반·햇살론특례·햇살론유스·햇살론카드 네 가지의 자격·한도·금리·보증료·기간을 원문 그대로 한 표에 모으고, 같은 1,000만원을 빌렸을 때 월 상환액이 얼마나 다른지 계산했어요. 종료된 세 상품은 어디로 흡수됐는지도 같이 정리했어요.

2026년 개편: 무엇이 어디로 합쳐졌나

금융위원회가 2025년 12월 30일 발표한 「2026년 새해부터 달라지는 금융제도」는 “기존 정책서민금융상품 4개를 햇살론 일반·특례보증 2개로 통합하고, 취급업권을 모든 금융업권으로 확대”한다고 밝혔고 시행일은 2026년 1월 2일이에요. 서민금융진흥원 상품 페이지에도 근로자햇살론과 햇살론뱅크가 “2025년 12월 31일 보증 종료”로 표시돼 있어요.

이미 종전 상품을 이용 중이면 기존 약정대로 상환하면 되고, 새 대출은 일반·특례로 신청해요. 햇살론뱅크가 하던 ‘성실상환자 징검다리’ 역할은 별도 상품으로 남아 있지 않으니, 종전 이용자도 소득·신용 요건이 맞으면 햇살론일반으로 신청하는 구조예요.

햇살론 4종 자격·한도·금리·보증료 비교표

아래 수치는 2026년 9월 25일 서민금융진흥원 상품 안내 페이지에 적힌 그대로예요. 금리는 상한이고 실제 금리는 금융회사와 개인 신용도에 따라 달라요.

일반과 특례의 차이는 ‘소득 요건이 같을 때 신용점수 하위 20%면 특례, 아니면 일반’이 아니에요. 연소득 3,500만원 이하이면서 하위 20%인 사람은 둘 다 자격이 되지만, 특례는 대부업·불법사금융의 고금리 대출을 쓸 수밖에 없는 최저신용자를 위한 ‘고금리 대안상품’이라 서민금융진흥원 신용평가에서 일반 보증이 거절될 때 넘어가는 구조예요. 한도는 일반이 500만원 더 크고 금리 상한은 2.5%p 낮아요.

서민금융진흥원은 세 상품 모두 “가조회에서 승인되어도 신청한 금융회사에서 거절될 수 있다”고 안내해요. 보증은 서민금융진흥원이 서지만 대출 심사는 금융회사가 따로 하기 때문이에요.

햇살론유스: 용도별 한도와 거치·상환 기간

햇살론유스는 “동일인에게 1,200만원의 한도를 1회만 부여”하는 상품이에요. 1,200만원 중 300만원을 먼저 쓰면 나중에 다 갚아도 900만원만 남고, 1,200만원을 다 쓰고 갚아도 다시 못 써요. 그래서 서민금융진흥원 페이지 첫머리에 “지금 꼭 필요한 자금인지 다시 확인하라”는 안내가 있어요.

사회적배려대상자 대출금리 1.9%는 원래 연 3.5%인데 복권기금이 1.6%p를 이자지원해 주는 값이에요. 실제 내는 보증료는 보증금액과 거치기간에 따라 달라요. 개인사업자는 원칙적으로 미소금융 등 다른 상품으로 안내되고, 본인 재산이 많으면(재산세 납부내역) 보증대상에서 빠져요.

햇살론카드: 발급 조건과 이용 제한

햇살론카드는 대출이 아니라 신용카드 발급이 어려운 저신용자에게 서민금융진흥원이 보증을 서서 카드를 만들어 주는 상품이에요. 절차는 서민금융진흥원 앱에서 보증신청 → 금융교육포털(edu.kinfa.or.kr)에서 ‘햇살론카드 필수교육’ 3과목 이수 → 보증약정 → 7개 카드사 중 한 곳에 카드 신청 순서예요. 교육을 안 들으면 약정 자체가 안 돼요.

1,000만원 빌리면 월 얼마: 상품별 상환액 계산

원리금균등상환 공식으로 계산했고 원 단위는 반올림했어요. 햇살론일반은 상한 10%와, 서민금융진흥원이 공시한 ’26년 2분기 신규대출 평균금리(보증료 포함)가 제주은행 7.31%부터 롯데캐피탈 10.54%, 저축은행 10.24%까지 분포하는 점을 감안해 8.5%를 함께 넣었어요. 유스는 거치 없이 바로 상환하는 경우예요.

같은 1,000만원·5년이면 특례 상한(12.5%)과 일반 상한(10%)의 월 상환액 차이는 약 1만 2,500원, 총 이자 차이는 약 75만원이에요. 특례를 3년으로 줄이면 월 부담은 33만원대로 뛰지만 총 이자는 5년보다 약 146만원 줄어요. 유스는 금리가 낮고 기간이 길어 월 부담이 가장 작지만, 평생 1,200만원 1회라는 제약이 있어요.

보증료 인하 조건과 취급 금융회사

보증료는 대출이 부실날 때 서민금융진흥원이 대신 갚아 주는 대가로 내는 수수료예요. 일반은 연 2.5% 이내에서 따로 붙고, 특례는 12.5% 상한에 포함돼 있어요. 인하는 대출 신청 시점에 해당돼야 하고 약정 뒤에는 적용이 안 되니 서류 제출과 교육 이수를 신청 전에 끝내야 해요.

햇살론일반 취급 금융회사는 서민금융진흥원이 분기마다 평균금리와 평균신용평점을 공시해요. ’26년 2분기 기준으로 제주은행 7.31%, 산림조합 7.49%, 카카오뱅크 7.66%, 농협중앙회 7.69%, 새마을금고 7.82%, iM뱅크 7.96%, 전북은행 8.40%, 농협은행 8.44%, 경남은행 8.47%, 우리은행 8.48%, 부산은행 8.61%, 신협 8.62%, 삼성생명 8.79%, 기업은행 8.90%, 국민은행 8.92%, 신한은행 8.97%, 케이뱅크 9.20%, 광주은행 9.23%, 하나은행 9.33%, 토스뱅크 9.47%, 저축은행 10.24%, 롯데캐피탈 10.54% 순이에요(신규대출 금액가중 평균, 보증료 포함). 평균신용평점(KCB)은 신한은행 651점부터 우리은행 856점까지라, 금리가 낮은 곳이 신용점수도 높게 받는 경향이 있어요.

내 상황별 판단 기준

1. 연소득 3,500만원 이하이고 신용점수가 하위 20%는 아닌 경우: 햇살론일반만 자격이 돼요. 서민금융진흥원 앱 가조회로 보증 가능 여부를 먼저 보고, 2분기 평균금리가 낮은 은행·상호금융부터 문의하세요. 한도는 1,500만원이지만 상환능력 심사로 줄 수 있어요.

2. 연소득 3,500만원 이하이면서 신용점수 하위 20%: 일반과 특례 둘 다 자격이에요. 일반이 한도 500만원 크고 금리 상한이 2.5%p 낮으니 일반을 먼저 넣고, 거절되면 특례로 가는 순서예요. 사회적배려대상자면 특례 9.9%가 일반 상한 10%와 비슷하니 둘 다 조회해 보세요.

3. 연소득 3,500만원 초과 4,500만원 이하: 신용점수 하위 20%일 때만 햇살론일반이 되고, 특례는 안 돼요. 하위 20%가 아니면 햇살론 대상이 아니에요.

4. 19~34세 청년: 취업준비생·중소기업 1년 이하 재직·창업 1년 이하 중 하나에 해당하고 연소득 3,500만원 이하면 유스가 금리(5.0%)·기간 면에서 가장 유리해요. 다만 평생 1,200만원 1회라 지금 꼭 필요한 금액만 쓰고, 주거비·학업비처럼 증빙이 되는 특정용도자금이면 1회 900만원까지 나와요. 유스 자격이 안 되는 청년은 일반·특례로 가요.

5. 신용카드가 필요한 저신용자: 햇살론카드는 가처분소득 600만원 이상이면 되고, 필수교육 3과목을 먼저 들어야 해요. 현금서비스·카드론이 안 되는 카드라는 점을 알고 신청하세요.

많이들 착각하는 것들

자주 묻는 질문